mandag 16. november 2009

Derfor betaler jeg ikke ekstra ned på studielånet

I kommentarfeltet til den siste månedsrapporten for min økonomi fikk jeg et spørsmål fra Abeltveit om hvorfor jeg ikke betaler ned ekstra på lånet mitt. Det finnes mange argumenter både for og mot å bruke sparepengene til å nedbetale gjeld. Tilbake i februar gav jeg noen argumenter for hvorfor det kunne være lurt å bruke det lave rentenivået til å bygge en buffer fremfor å betale ekstra ned på boliglånet.

Studielån eller boliglån?
Årsaken til at jeg ikke betaler ekstra ned på studielånet mitt er at vi (Fruen og meg) etter all sannsynlighet kommer til å ta opp boliglån lenge før jeg klarer å betale ned hele studielånet.

La oss si at jeg klarer å betale ned 100 000 kroner ekstra på studielånet frem til den tid. Da må vi i så fall ha et boliglån som er 100 000 kroner høyere når den tid kommer.

Og i valget mellom 100 000 i studielån eller 100 000 i boliglån er det rimelig opplagt at førstnevnte er å foretrekke.

Gratis gjeldsforsikring
Årsaken til det er at studielån har rekke fordeler innebygget. Bl.a. rett til betalingsutsettelse uavhengig av årsak. Det er også rentefritak ved arbeidsledighet, sykdom, eller omsorgsansvar over tre mnd. Skulle jeg bli mer enn 50 % ufør vil også hele eller deler av gjelden bli slettet.

Og skulle jeg dø før lånet er ferdig betalt så slettes restgjelden. Slike betingelser får du ikke noen steder på boliglånet ditt uten å kjøpe en gjeldsforsikring.

Alle disse elementene av innebygget "gjeldsforsikring" er så gunstige at jeg foretrekker et høyere studielån i dag og heller et lavere fremtidig boliglån.

Egenkapital
Som om ikke det er nok; 100 000 kroner i sparepenger kan brukes som egenkapital ved lån til bolig. 100 000 i nedbetalt studielån teller ikke som egenkapital.

8 kommentarer:

  1. Høres veldig fornuftig ut. Vi har diskutert hjemme om vi skal betale ned fruens boliglån kjappere men vi har funnet ut at det er mest fornuftig å betale boliglånet, først.

    SvarSlett
  2. Gode poeng. I det store og hele så er jo studielånet ofte bare "peanuts" i forhold til boliglån.

    SvarSlett
  3. Høres fornuftig ut, jeg har funnet ut det samme selv. Jeg har betalt ned mye ekstra på studielånet det halvannet året som har gått etter at jeg sluttet på skolen, men nå angrer jeg..! Skulle heller hatt de pengene til egenkapital til bolig... Men, men, ikke noe å gjøre noe med nå!

    SvarSlett
  4. Takk for godt svar. Ditt valg er åpenbart gjennomtenkt, og jeg er ikke overrasket. Forresten, vet du om inntekten på sparepengene dine etter skatt er høyere enn renten du betaler på lånene? Det er kanskje litt komplisert å svare på, ettersom du jo også betaler noe lavere skatt pga. lånene.

    SvarSlett
  5. Jeg gjorde det samme før jeg tok opp boliglån. Det var full oppsparing av BSU og noe fond og høyrentekonto i stedet for å betale ned studielånet. For meg utgjorde den egenkapitalen lavere rente på mitt første boliglån.

    SvarSlett
  6. Det ser ut som om de fleste tenker i omtrent de samme baner. Vi tenker også som Sjiraffen at større egenkapital skal gi oss lavere rente, i tillegg til at nødvendig lånebeløp blir lavere.

    @Abeltveit: Om du med inntekt mener kontanstrøm inn på konto så er inntekten fra sparepengene lavere enn renteutgiften på lånet.

    Hvis du med inntekt mener (realisert og urealisert) avkastning på sparepengene er situasjonen annerledes. Siden nyttår har andelene mine i Skagen Kon-Tiki alene hatt en verdistigning (urealisert) på mer enn hele årets renteutgift til Lånekassen.

    Jeg ville altså vært fattigere i dag om jeg hadde solgt Kon-Tiki ved nyttår og brukt pengene til å betale ned studielånet.

    SvarSlett
  7. Jeg ville altså vært fattigere i dag om jeg hadde solgt Kon-Tiki ved nyttår og brukt pengene til å betale ned studielånet.

    Det er imponerende.

    SvarSlett
  8. Forstår ikke helt den med at 100k ikke telles som egenkapital. Om du har 100k kontakt og 100k i studiegjeld, vil ikke banken se på det som kr 0 i egenkapital? Mulig min forståelse av egenkapital som eiendeler minus gjeld ikke er helt oppdatert.

    SvarSlett