Buffer – en nødvendighet

Har du en buffer? Hva gjør du om bilen og vaskemaskinen ryker samtidig? Noen er så ”heldig” at de har familie eller (dum)snille venner som stadig stiller opp for en, men alt for mange må ty til dyre forbrukslån og kreditter.

Alle trenger penger i bakhånd i tilfelle uforutsette utgifter. Hvis du ikke har en bufferkonto så start sparingen – i dag! Om det så bare er kr 100,- i måneden du klarer å spare så gjør det! Summen av mange hundrelapper blir etter hvert stor.

Inne på forumet Pengevett.com har det vært en diskusjon om hvor mange som har en bufferkonto, og hvor mye hver enkelt har i bakhånd. Noen har ikke buffer i det hele tatt, men jobber iherdig med saken. Det ser ut som de fleste likevel har en eller annen form for buffer. Om dette gjelder befolkningen for øvrig også, eller om det skyldes at medlemmene på forumet er over gjennomsnittlig opptatt av økonomi er jeg ikke sikker på.

Det som likevel slå meg er hvor liten buffer folk har. Mange har, eller har som målsetning å få, en buffer på ca kr 10 000,-. Men er det nok?

Hvor stor buffer trenger man egentlig?

Hele poenget med en buffer er at du skaffer deg en trygghet for at du klarer å dekke alle dine forpliktelser også om forpliktelsene skulle gjøre et plutselig hopp, eller inntekten gjør et plutselig svalestup.

Flere amerikanske nettsteder om personlig økonomi anbefaler at man har opptil 6 måneders levekostnader tilgjengelig på en bufferkonto. Og for amerikanere med et spinkelt velferdssystem, så er nok det et beløp man absolutt trenger. I Norge har vi heldigvis et godt fungerende sikkerhetsnett som fanger oss opp om det roter seg til for oss, uansett om det er vår egen feil, eller det skyldes utenforliggende årsaker. Så de fleste vil nok klare seg med en mindre buffer enn 6 måneders levekostnader.

Hva skjer om du mister jobben? Du får selvsagt ledighetstrygd fra NAV. Men tiden fra du melder deg ledig til første utbetaling er gjerne to måneder. Hva skal du leve av i mellomtiden? Er kr 10 000,- nok til å dekke alle utgiftene dine i to måneder? For de aller fleste vil ikke dette beløpet være i nærheten av det som er nødvendig. Og en ulykke kommer sjelden alene. Så hva om bilen og kjøleskapet ryker samtidig? Og hva om du eller et familiemedlem må til tannlegen i samme periode? Da har du ikke så mange andre muligheter enn å pådra deg forbrukslån. En ting er hvert fall sikkert: Veien til rikdom går overhode ikke via forbrukslån. Unntaket er selvsagt om det er du som låner ut pengene dine til desperate mennesker til 30 % rente.

Min egen krisebuffer ligger for øyeblikket et sted mellom kr 20-30 000,-. Det er en situasjon jeg ikke er komfortabel med. Nå har jeg riktignok mer penger som kan hentes frem om det er virkelig krise; aksjefond kan selges, BSU kontrakten kan brytes, tomten kan selges til spotpris.

Men alle slike må-gjøre-en-eiendel-om-til-kontanter-fort-krumspring har en kostnad. Aksjefond må kanskje selges med tap, eventuelt at jeg får gevinstbeskatning på et ugunstig tidspunkt. Og når den akutte krisen er over risikerer jeg å måtte kjøpe meg inn igjen i aksjefondene på en mye høyere kurs. Å bryte BSU kontrakten vil gi meg straffeskatt (skattefordelen må betales tilbake), samtidig som vi senere vil gå glipp av bankens gunstige lånerente for BSU kunder. På toppen av det igjen vil sparingen til egen bolig bli satt kraftig tilbake. Å selge boligtomten i dagens marked vil trolig bli svært vanskelig, og jeg ville risikert å måtte gå langt ned i pris for å bli kvitt den.

For at en buffer skal ha full verdi så må det altså være verdier som raskt kan gjøres om i rede penger uten at du får en ekstra kostnad av det. En buffer bør derfor, etter min mening, bestå av bankinnskudd og/eller pengemarkedsfond.

Så selv om jeg sitter på verdier som overstiger mange måneders levekostnader er jeg ikke fornøyd med tingenes tilstand. Jeg har for små verdier som er kostnadsfritt tilgjengelig i krisetider. Dette er et av satsingsområdene mine for 2009.

For å få det til så må jeg bli enda flinkere til å leve under evne. Og så må jeg stadig minne meg selv på summen av alle små beløp.